月3万円以上貯金している人が知るべき事

毎月3万円以上を貯金に回せている方は、日本人の中でも「貯金上手」な部類に入ります。金融広報中央委員会の調査によると、20代の平均的な月々の貯金額は2〜3万円程度。つまり月3万円以上を継続的に貯められているなら、それだけで平均以上の貯蓄力があると言えるでしょう。

しかし、ここで安心してはいけません。月3万円を30年間コツコツ貯めても、元本は1,080万円。老後2,000万円問題を考えると、これでは約900万円も足りない計算になります。さらに、インフレが進めば貯金の実質価値は目減りし、実際の購買力はもっと少なくなる可能性があります。

本記事では、月3万円以上貯金できているあなたが「次のステップ」に進むために知っておくべきことを解説します。貯金を「ただ貯める」から「賢く増やす」へ。そのための具体的な方法をお伝えします。

月3万円貯金の「意外な落とし穴」

月3万円の貯金を続けている人は、間違いなく堅実な金銭感覚の持ち主です。しかし、その堅実さが「貯金だけで十分」という油断につながっていませんか。ここでは、貯金だけに頼ることの3つのリスクを解説します。

30年貯めても老後2,000万円に届かない

2019年に話題となった「老後2,000万円問題」。金融庁の報告書によると、高齢夫婦無職世帯では毎月約5.5万円の赤字が発生し、30年間で約2,000万円の貯蓄が必要とされています。2023年の最新データでも、毎月約4万円の不足が続いており、30年で約1,440万円が必要という試算が出ています。

では、月3万円を30年間貯金するとどうなるでしょうか。

現在のメガバンクの普通預金金利は年0.2%程度。30年間で得られる利息は約32万円にすぎません。老後2,000万円に対して、約900万円も足りないという現実があります。

インフレで実質価値が目減りする

2025年現在、日本の物価上昇率は前年比で約3%。一方、メガバンクの普通預金金利は0.2%、ネット銀行でも0.3〜0.55%程度です。つまり、実質金利は「0.2% − 3% = −2.8%」。貯金しているだけで、お金の価値は毎年約2.8%ずつ目減りしていることになります。

年2%のインフレが続いた場合、100万円の実質価値は以下のように変化します。

30年後には、今の100万円が実質55万円程度の価値しかなくなる計算です。せっかく貯めたお金が、物価上昇によって知らないうちに「目減り」しているのです。

複利効果を活かせていない

アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだとされる複利効果。これは、運用で得た利益を再投資することで、雪だるま式に資産が増えていく仕組みです。しかし、預金金利が0.2%程度では、複利効果はほとんど働きません。

同じ月3万円でも、投資で年利5%の運用ができた場合を比較してみましょう。

30年後の差は約1,386万円。同じ元本1,080万円を積み立てても、運用次第でこれだけの差が生まれます。投資運用なら老後2,000万円を余裕でクリアできるのに対し、貯金だけでは届かないという明確な違いがあります。