掛捨ての保険は古い？若い世代の選び方とは

若い世代の「正解」とは

では、若い世代はどのように保険を選ぶべきなのでしょうか。専門家やインフルエンサーの意見を総合すると、3つのポイントが見えてきます。

1. 公的保険制度を最大限活用する

日本の公的保険制度は、世界的に見ても充実しています。高額療養費制度があれば、どんなに医療費がかかっても自己負担は一定額に抑えられます。

出典：厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」

会社員であれば傷病手当金もあり、病気で働けなくなっても給与の約3分の2が最長1年6ヶ月支給されます。これらの公的制度を理解したうえで、「足りない部分だけ」を民間保険で補うのが合理的です。

2. 本当に必要な保険は3つだけ

両学長（リベ大）が推奨する「入るべき保険」は以下の3つだけです。

（1）掛け捨ての死亡保険
子育て世帯で、自分が亡くなると家族が経済的に困る場合のみ。独身や共働きで収入が十分なら不要です。

（2）火災保険
持ち家でも賃貸でも必須。火災や自然災害で住居を失うリスクは、貯蓄ではカバーしきれません。

（3）自動車保険（対人・対物無制限）
車を所有するなら必須。事故で数億円の賠償責任を負う可能性があります。

逆に言えば、医療保険・がん保険・外貨建て保険・学資保険などは「入らなくても大丈夫」という考え方です。もちろん個人の状況によって判断は異なりますが、「何も考えずに全部入る」のは明らかに非合理的でしょう。

3. 浮いた保険料はNISAで運用

月3万円の終身保険をやめて月2,000円の掛け捨て保険に切り替えれば、毎月約28,000円が浮きます。この差額をNISAで積立投資すれば、20年後には大きな資産になります。

仮に年利5%で運用できた場合、毎月28,000円の積立は20年後に約1,150万円になります。これこそが「投資と保険を分けて考える」メリットです。貯蓄型保険では、この運用効率は実現できません。NISAなら運用益も非課税なので、さらに有利です。

まとめ：掛け捨ては「損」ではなく「賢い選択」

「掛け捨てはもったいない」という考えは、もはや時代遅れになりつつあるのです。

若い世代が実践している保険の選び方は、極めて合理的です。公的制度を最大限活用し、本当に必要な保障だけを掛け捨てで確保し、余った資金は投資に回す。これが現代の「正解」といえるでしょう。

親から「保険に入ったら？」と言われたとき、ただ従うのではなく、自分で情報を集めて判断することが大切です。保険会社や営業マンの言葉を鵜呑みにせず、YouTube・ブログ・書籍など複数の情報源から学びましょう。

保険は「お守り」ではありません。合理的に設計された金融商品です。だからこそ、感情ではなく数字で判断することが、後悔しない保険選びにつながります。

掛け捨て保険は「損」ではなく「賢い選択」です。この新常識をしっかり理解したうえで、自分に本当に必要な保障を見極めてください。