真面目に貯金した人が一番バカを見る理由

インフレで貯金の価値が「静かに溶けている」

低金利だけでも十分に厳しい状況ですが、さらに追い打ちをかけているのがインフレ（物価上昇）です。貯金の額面は変わらなくても、その「買える力」は年々減り続けています。

2025年、物価高は続いている

2025年の消費者物価指数は、前年比で3%以上の上昇が続いています。特に食品の値上げは顕著で、2025年に値上げ予定の食品は約6,121品目。値上げ率は平均17%にも達しています。

家計の消費支出（2人以上世帯）を見ると、2023年3月は約31万3,000円でしたが、2025年3月には約33万9,000円に。わずか2年で月2万6,000円以上も支出が増えているのです。

「実質マイナス金利」という見えない損失

ここで重要なのが「実質金利」という考え方です。

実質金利 ＝ 銀行の金利 − インフレ率

現在の状況で計算してみましょう。

つまり、銀行に預けているだけで、毎年約2.7%ずつお金の価値が減っているのです。これが「実質マイナス金利」の正体です。

100万円が20年後には67万円の価値に

インフレ率2%が続くと仮定した場合、100万円の「買える力」はどう変化するでしょうか。

額面は100万円のまま。通帳を見ても減っていません。しかし、20年後にはその100万円で買えるものは、今の67万円分しかないのです。

2022年には、預貯金の購買力低下度合いが48年ぶりの大きさを記録しました。「貯金は安全」という神話は、すでに崩れ去っているのです。

30年間で860万円の差！貯金vs投資シミュレーション

では、貯金ではなく投資をしていたら、どれだけ差がつくのでしょうか。具体的なシミュレーションで見てみましょう。

毎月1万円を30年間積み立てた場合

毎月1万円を30年間、合計360万円を積み立てた場合の結果です。

銀行預金では30年経っても元本の360万円とほぼ変わりません。しかし、年利7%で運用できれば1,220万円に。その差は860万円にもなります。

米国株（S&P500）の実績は年平均10%

「年利7%なんて現実的なの？」と思う方もいるでしょう。しかし、米国の代表的な株価指数「S&P500」の過去30年間の年平均リターンは約10%です。

過去30年間で、S&P500が上昇した年は22回、下落した年は8回。勝率は73.3%です。長期で持ち続ければ、かなりの確率でプラスになっているのです。

老後資金2,000万円を貯めるのに必要な金額

老後資金2,000万円を65歳までに準備する場合、貯金と投資でどれだけ差がつくでしょうか。

25歳から始めれば、投資なら毎月たった1万円で2,000万円に到達できます。しかし貯金だけでは、毎月4万円以上を40年間続けなければなりません。

この差が「複利の力」です。時間を味方につければ、少ない元手でも大きな資産を築けるのです。