月3万円以上貯金している人が知るべき事

月3万円を最大化する5つの知恵

月3万円という限られた金額でも、使い方次第で将来の資産は大きく変わります。ここでは、月3万円を最大限に活かすための5つの知恵をご紹介します。

「今月は余裕があったから貯金しよう」という考え方では、お金は貯まりません。これは「パーキンソンの法則」と呼ばれる法則で説明できます。「支出は収入の額と一致するまで増大する」というもので、人はお金があればあるだけ使ってしまう傾向があるのです。

貯金を成功させる最大のコツは「先取り貯金」です。給料が入ったら、まず貯金分を別口座に移してしまう。残ったお金で生活する。この順番を守るだけで、貯金の成功率は格段に上がります。

先取り貯金を自動化する方法としては、以下があります。

目安金額は収入の1〜3割程度。月25万円の手取りなら、2.5〜7.5万円を先取りするのが理想的です。

投資を始める前に、必ず確保しておくべきお金があります。それが「生活防衛資金」です。失業や病気など、万が一の事態に備えるための資金で、これがないまま投資を始めると、急な出費で投資を取り崩さざるを得なくなります。

生活防衛資金の目安は以下の通りです。

属性	目安金額	理由
会社員・公務員	生活費の3〜6ヶ月分	失業保険・傷病手当金がある
自営業・フリーランス	生活費の6ヶ月〜1年分	公的保障が少ない

具体的な金額でいうと、独身で月17万円の支出なら約102万円、夫婦で月29万円の支出なら約175万円が目安となります。まずはこの金額を貯金で確保し、それを超えた分から投資を始めるのが安全な順序です。

投資で得た利益には通常、約20%の税金がかかります。100万円の利益が出ても、手取りは約80万円。しかし、NISAやiDeCoを使えば、この税金がゼロになります。

月3万円を年利5%で30年間運用すると、約2,498万円になります。このうち運用益は約1,418万円。通常なら約283万円の税金がかかりますが、NISAなら丸々手元に残ります。283万円の節税効果は見逃せません。

新NISAの基本情報は以下の通りです。

月3万円（年36万円）の積立なら、つみたて投資枠（年120万円）だけで十分対応できます。

「投資は怖い」と思う方も多いでしょう。しかし、全額を貯金に回すのもリスクがあることは、インフレの話で説明した通りです。大切なのはバランスです。

一般的に推奨されるのは、貯金と投資を50:50の割合で保有するバランス型です。これは、リスクと安全性のバランスを取りながら、成長の機会も得られるモデルとされています。

年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）も、国内債券25%・外国債券25%・国内株式25%・外国株式25%という分散投資を行っており、2001年から2025年6月までの運用実績は年率+4.33%となっています。

リスク許容度に応じた配分の目安は以下の通りです。

複利効果の最大の味方は「時間」です。同じ月3万円の積立でも、開始時期によって最終的な資産額は大きく変わります。

年利5%で月3万円を積み立てた場合のシミュレーションを見てみましょう。

開始年齢	65歳時点の資産	元本	運用益
25歳（40年運用）	約4,600万円	1,440万円	約3,160万円
35歳（30年運用）	約2,498万円	1,080万円	約1,418万円
45歳（20年運用）	約1,233万円	720万円	約513万円